Long term care 보험료의 택스혜택

지난번 long term care 관련한 미국내 이용 현황과 필요성 내용에 이어서 Qualified Long Term Care 보험료에 대한 택스혜택에 대하여 알아 보겠습니다. 기본적으로는 long term care 보험을 통하여 • 저축한 금액을 지키고 • 가족을 보호하며 • 더 많은 금액을 유산으로 남길수 있습니다. 개인인 경우 Qualified long term care 에 관련하여 지불하신 보험료는메디칼 비용으로 처리 하실수 있습니다. 연방 인컴 택스를 아이테마이즈 디덕션 하시는 경우에 지출하신 보험료 일부나 전부를 다른 병원비용 지불하신 것과 함께 처리 하실수 있습니다. 메디칼 비용으로 처리하실수 있는 보험료 금액의 한도는 나이에 따른 디덕션 한도액에 따라 정해지며 지출하시고 돌려받지 못한 병원비용과 함께 택스룰에 따라 디덕션하실수 있습니다. 그리고 또한 HSA( Health Savings Account) 를 갖고 계신 경우에는 long term care 보험료를 HSA 에서 나이에 따른 한도액 만큼 지불 하실수 있습니다. 2016년도 나이에 따른 디덕션 한도액을 확인하겠습니다. Deduction Chart Attained age before the close of Taxable year Maximum deduction for year 40 or less $390 More than 40 but not more than 50 $730 More than 50 but not more than 60 $1,460 More than 60 but not more than 70 $3,900 More than 70 $4,870 비지니스인 경우 스몰 비지니스 오너인 경우에도 보험료 관련하여 혜택을 받을수 있습니다. 위에 챠트에서 보이는 나이에 따른 한도액 만큼 본인과 배우자 그리고 택스 부양자의 보험료를 아래의 경우에 해당하시면 비지니스 비용으로처리하실수 있습니다. • Self- employed individual / sole proprietor • Partner in a partnership company • S-Corporation shareholder who owns more than 2 percent of the S-Corporat ion’s shares • Limited Liability Company (LLC), based on how you file as a tax entity 스몰 비지니스에서 추가로 알아야 하는 내용 • 위에 디덕션을 하기 위해서는, 보험 플랜이 비지니스나 트레이드로 만들어져 야 하며 • 회사에서 non-owner직원에게 보험료를 지불하는 경우에는 나이에 따른 한도액 의 적용을 받지 않으며 • Employer 나 배우자의 employer 에서 이 플랜을 제공 받고 있는 개인인 경우 에는 디덕션을 받을수 없습니다. C- Corporations 만약에 비지니스 형태가 C-Corporation 인 경우에는 회사 에서 지불한 qualified long term care 보험료를 100% 비지니스 비용으로 디덕션 받으실수 있습니다. Employer 가 지불하는 팔러시는 아래의 경우의 사람들에게 가능하며 개인 gross income에 포함되지 않습니다. • Employee • Owner • Spouse • Tax dependents • Retirees 추가로 C-Corporation 에서 알아야 하는 내용 • C-Corporation 에서는 executive carve out plan에 따라 선택된 Key employee 에게만 보험료를 지급 할수도 있습니다. • 보험료는 classify the key employee 나 title, tenure 나 salary 에 따라서 디덕션이 가능 합니다. • Corporation 에서는 employee를 위하여 보험료의 일부만을 부담할수도 있고, 지원자에게만 부담할수도 있습니다. Long term care 보험을 선택하시는 경우에는 재정적으로 튼튼한 회사를 통하는 것이매우 중요합니다. 보다 자세한 내용은 제게 연락 주시면 도와 드리겠습니다.

자신에게 하는5가지설득력이 없는 은퇴준비를 위한 변명

은퇴에 대하여 준비하고 계획하는 것은 현명한 일입니다. 그러나 이것이 언제나 즐겁지는 않습니다. 목표하는 은퇴자금을 적립하기 위해서는 지금 즐길수 있는 몇가지 것들을 포기하여야 가능할것 입니다. 어쩌면 은퇴가 가까워진다는 것이 의미하는 것은 오늘 즐길수 있는 것들을 포기함으로써 몇년 안에 스스로에게 감사 할수 있다는 말 일 수도 있습니다. 그렇지만 모든 사람들이 이런식으로 생각하지는 않습니다. Employee Benefit Research Institute survey에 따르면 약 절반에 못 미치는(48%) 미국의 노동자들이 자신과 배우자가 은퇴후에 편안한 생활을 위해서 얼마만큼의 돈이 필요한지 계산해 보지 않았다고 합니다. 결과에 주안점을 두는 대신에, 많은 분들이 왜 은퇴자금을 준비하지 않고 있는지에 대하여 변명을 합니다. 여기 다섯 가지 흔히들 이야기하는 변명이 있습니다. 1. 나는 죽을때까지 일할거야 만약에 죽을때까지 일한다는 계획때문에 은퇴자금 모으는것을 하지 않는다고 한다면 다시 한번 생각해 보시기 바랍니다. 일 평생 중의 어떤 기간에는 생각하는것 보다 신체적으로 일을 하지 못하는 경우의 확률이 매우 높습니다. The U.S. Social Security Administration 에 따르면 지금 오늘날20세인 경우 대략4 명중에 1 명이 은퇴 전에 신체적으로 일을 할수 없는 경우가 생길수 있다고 합니다. 불행하게도, 많은 밀레니엄세대들이 마지막 숨이 멎는 날까지 일하겠다고 대답합니다. Manpower Group 이 실시한 20세에서 34세까지의 조사에서 약 20%의 밀레니엄 세대들이 죽을때까지 일을 해야 한다고 믿고 있다고 합니다. 2.자녀들의 대학 학자금을 마련해야해서 자녀들은 학교에서 장학금을 받을수 있지만 은퇴를 위해서는 장학금을 받을 수 없습니다. 다른 한편으로는, 자녀들은 조금 저렴한 학비가 드는 학교를 선택할수 있거나 파트타임 일을 할수도 있습니다. 학비에 대하여 자녀들에게 어느정도 책임질수 있게 하세요. 이것이 책임감에 대한 교육이기도 합니다. 자녀들에게 줄수 있는 가장 좋은 선물은 여러분이 늙었을때 그들에게 짐이 되지 않는것 입니다. 지금 자녀보다 먼저 자신을 위해서 투자하세요. 미안한 마음을 느끼지 마세요. 나중에 자녀들이 고마워 할 것입니다. 파이낸셜 어드바이저Pedro Silva 에 따르면 많은 사람들이 은퇴자금 이전에 다른 비용을 지출하느라 미래를 위한 저축을 전혀 하지 않는다고 합니다. 많은 분들이 자동차 페이먼트, 챠일드케어 비용, 크레딧카드 비용, 학자금 융자액등에 주된 관심과 지출을 하고 은퇴를 위한 저축은 나중에 한다고 이야기 합니다. 은퇴 자금을 저축하지 않고 그에 따라 잃어 버린 시간을 보충하는 방법은 존재하지 않습니다. 그리고 추가로 저축해야 하는 금액을 감당하는 것도 어렵지만 그 잃어버린 시간을 보충하는데는 아주 위험부담이 많습니다. 우리는 자주 미래의 다른 것들에 대하여 그림을 그림니다; 운동을 해야지, 식이 조절을 해야지, 가족들과 더 많은 시간을 보내야지, 지하실을 깨끗하게 청소해야지 등등. 원하는 것들을 바꾸고 싶으면 오늘 시작하세요. 해야하는 목록을 작성하세요 “ 권영에게 전화해서 IRA 시작하고, 이것을 하면 그 다음 항목으로 이동하고,…” 하시면 어느 순간에 내가 원하는 곳으로 미래를 계획하고 실천하면서 구체적인 그림을 그리고 있는 것을 느끼게 될 것입니다. 3.돈을 더 벌면 저금해야지 시간은 빨리 멀어져 갑니다. 만약에 돈을 더 벌때까지 기다린다면, 어쩌면 아주 긴 시간을 기다릴지도 모릅니다. 돈을 더 벌거나 직장에서 승진하는것은 확정되어 있는것이 아니며, 어쩌면 지금있는 현금도 찾아서 써야 할지도 모릅니다. 적금하는 것을 더 오래 기다릴수록, 그 금액이 성장하는 시간이 짧습니다. 가능하면 지금 시작하는것이 현명한 방법입니다. 만약에 은퇴를 위한 저축을 35세까지 미루게 되면, 30세에 10%의 인컴을 저축하며 시작한 사람보다 해마다 약 16% 를 더 저축해야 65세에 같은 금액이 가능하다고 Insured Retirement Institute 에서 말하고 있습니다. 만약에 45세까지 미루게 되면, 인컴의 약 26% 많은 돈을 해마다 저축해야 합니다. 4. 은퇴자금 저축할 여유가 없어 은퇴를 위한 저축이 의미하는 것은 어느정도 지금 당장의 편안함을 포기하는 것입니다. 그렇지만 이것이 정말로 은퇴를 위한 저축을 할 여유가 없다는 것을 의미하는 것은 아닙니다. 재정적으로 타이트해서 여유가 없다면, 비용을 검토해서 은퇴를 위한 저축액을 찾을수 있도록해야 합니다. 미래 생존을 위한것이 여기에서 나올수 있습니다. 단순히 은퇴 자금 저축할 여유가 없다고 이야기 하는 많은 사람들 중에는 고급 손목 시계를 차고 리스한 BMW를 타면서 바하마여행 계획을 위한 짐을 꾸리는 사람들도 많습니다. 5.얼마나 저축해야 하는지 몰라 정말로 많은 은퇴를 위한 정보나 얼마를 저축해야 하는지 계산하는 방법들이 있습니다. 이것은 은퇴 자금 마련을 위한 집을 짓지 않는 가장 좋지 않은 변명입니다. 다양한 방법들을 이용해서 은퇴예산, 생명보험이 얼마나 필요한지, 은퇴수입, 등등. 산출하는 것이 가능합니다. 단순하게 일반적인 룰을 적용해서 30세까지는 월 급여를 저축하고, 40세까지는 석달치, 55세까지는 7 달치 그리고 67세 도달 까지는 10달치를 저축하라고 Fidelity 에서 이야기 합니다. 권 영 (재정 상담사) 425-233-2079, 503-277-3207

생명 보험을 선물 하는것. (1)

거의 대부분의 사람들이 선물 주는것을 좋아합니다. 그것은 선물을 받은 사람들이표현하는 행복 가득한 웃음과 사랑받고 있는것에 대한 따뜻하고 빛나는 미소를 보며 느끼는 행복감이 주는 즐거움 때문일것 입니다. 영원히 지속되는 소중한 선물은 매우 드문 경우 입니다. 그러나, 영원히 지속되며 먼 훗날에 당신의 꿈과 희망을 실현 시켜주는 선물이 있습니다. 선물이 되었던 사탕과 과자들이 없어지고, 장난감들은 고장나고, 옷들은 작아지고 난 이후에도, 오랫동안 선물이 되며 계속해서 가치가 상승하는 선물이 있습니다. 그것은 생명보험을 선물하는것 입니다. 생명 보험은 두 가지 이유로 해서 적절한 선물 입니다. 첫째는, whole life insurance policy에 있는cash value가 자녀 또는 손자들의 미래에 발생하는 교육 비용을 부담 하거나 은퇴시의 보조인컴으로 활용될 수 있습니다. 두번째는, 생명 보험의 구입을 위해서 지출한 현금 선물이 기증자의 총 부동산에서 연방 부동산 세금 목적을 위해서 발생하는 현금 선물에서 제외 되고, 이후에는 자녀 또는 손자들에 대한 생명보험을 제공 합니다. 생명보험을 선물하는것은 또한 보험의 중요성에 대해서 알려줍니다. 이것은 자녀들에게 보험 영역에 대하여 교육 하며 미래를 위한 견고한 금융 프로그램을 구축하는 토대를 만드는 것에 대하여 배울 수 있는데 도움이 됩니다. 어린 자녀나 손자들에 대한 생명보험을 구입하는 것은 일반적으로 비싸지 않습니다. 왜냐하면 구입하는데에 자녀나 손자들의 건강 상태가 기준이 되기 때문입니다. 보험료 기준이 적으나 이것으로 자녀나 손자들의 매우 안정적인 금융 토대를 만드는것을 가능하게 합니다. 어린 나이에 팔러시를 구입하는 것은 아이가 성장하여 가족을 구성하기 시작할때에 보험으로 보호 받을수 있도록 보장할 수도 있습니다. 여러분은 어쩌면 자녀 또는 손자를 위해서 취소 불가능한 보험신탁의 설정을 고려 할 수도 있습니다. 그러나, 그것을 설계하고 투자할때에 원하는 세금 혜택이 실현될 수 있는지 모든 경우에서 신중하게 모든 예방 조치를 고려 해야 합니다. 피보험자 와 보험 팔러시 사이에 어떤 연결점이 있는지, 국세청은 보험신탁이 어쩌면 단순히 피 보험자의"에이전트" 이라고 설정을 시도할 수 있습니다. 이것은 팔러시가 기증자의 부동산에 포함 될 수있는 원인이 되기도 합니다. 여러분은 여러분의 변호사 또는 회계사 에게 보험 신탁 설정에 대한 자세한 내용을 문의 하셔야 합니다. 자녀 또는 손자들에 대하여 선물하는 생명 보험 선택에는 몇 가지 세금 이점이 있습니다. 여러 세금 장점 중 하나는 매년 13, 000 달러는 기프트 택스없이 현금 선물로 줄수 있습니다. 또한 배우자가 같이 참여하는 경우는, 최대 연간 면세하는 금액이 $26000입니다. 이런 선물 또한 당신의 재산에서 제외 됩니다. 매 해마다 이런 gift tax law의 장점을 취하지 않으면, 매년 증가하는 여러분의 부동산 가치에 대하여 세금을 내셔야 합니다. 또한, 어쩌면 여러분은 원하지 않은 이런 실수로 인해 자녀나 손자들에게 상속을 제대로 하지 못하고 많은 부분이 그들의 상속 부동산 세금을 지불하는 것에 쓰일 것 입니다

Long-term care 에 대하여 반드시 알아야 하는 내용들( Morningstar 칼럼중에서)

이번호에는 일반적으로 은퇴후 예상되는 가장 큰 비용중 하나인 long-term care에 관하여 이야기 하겠습니다. 연구에 의하면, 44% 남성과 58% 의 여성이 long-term care 가 필요하게 될것이라고 이야기 합니다. , 최근 노인 인구의 증가로 인해 Long-term care 필요성에 대한 여러 이야기들이 있습니다. Morningstar 에서 personal finance director 로 일하고 있는Christine Benz 에 따르면 “ 2000년과 2010년 사이에 65세인 분이지난 2년 동안에 최소한 하루라도 널싱홈이나 홈케어가 필요했었던 확률이 약40%에서 50% 로 증가했습니다.” 라고 말하며 그 케어 비용이 비싼 지역에서는 일년에 십만불이 넘는다고 말하고 있습니다. 동시에 long-term care 보험료 증가율은 인프레이션 증가율보다 훨씬 높다고 지적합니다. 2015년과 2016년을 비교하면 약 9%의 보험료 증가가 있었고 앞으로도 그정도로 증가할것으로 예상합니다. 여기에 몇가지 “꼭 아셔야 하는 내용”을 정리합니다. 1. 누가long-term care 가 필요한가요. The Center for Retirement Research at Boston College 에 따르면 약 44%의 남성과 약 58% 의 여성이 필요 할것으로 예상합니다. 그 중에 치매관련 환자가 가장 필요로 하고 Alzheimer’s Association 에 따르면 65세 이상 인구중에 약 11%가 치매관련 질병를 갖고 있다고 예상하며, 그 미국내 인구는 2016년에 약 5백 4십만이 될것으로 보고 있습니다. 또한 2050년 경에는 환자수가 약 천 3백 8십만 이 될것으로 예상하고 있습니다. 2. 널싱홈에서 있는 시간은 생각보다 길지 않습니다. 평균적으로 널싱홈에 있는 기간은 남성의 경우 약 일년 미만이고 여성의 경우 1.4년 이라고 Center for Retirement Research at Boston College 에서 보고하고 있습니다. 약 일년 이상이 필요한 가능성은 남성이 약 22%이고 여성은 약 36% 이라고 같은 보고서에서 말하고 있습니다. 그리고 5년 이상이 필요한 가능성은 남성이 약 2%, 여성이 약 7% 라고 예상을 하고 있습니다. 3. 케어비용 Genworth Cost of Care Survey 에 따르면 2016년에 평균적인 널싱홈 비용은 semi‐private room 경우에 $82,125 이고private room 경우에 $92,378 이라고 합니다. 2013 The Scan Foundation report 에 따르면 22% 의 lon-term care비용이 개인 자산에서 지불이 되었고 , 단지 13.2% 케어 수혜자 만이 전문적인 long-term care보험을 통해서 비용이 지불되었다고2010 Employee Benefit Research Institute report 에서 이야기하고 있습니다. 4. long-term care 는 간호를 하는 사람에게도 영향이 있습니다. Family Caregiver Alliance 에 따르면, 약 65% long-term care가 필요한 고령자들이 그 들의 간호를 전적으로 가족 구성원이나 친구들에게 의지하고 있다고 합니다. 간호를 무상으로 제공한 그 들의 가치를 돈으로 환산하면 거의 $470 billion 에 이른다고 2015 년 통계에서 말합니다. The Family Caregiver Alliance 에서 발견한 바로는 70% 의 간호 제공자가 간호와 관련된 일들로 어려움을 갖는다고 합니다. 그리고Alzheimer’s Association 에 의하면, 간호 제공자가 Alzheimer 나 다른 dementias케어를 하느라 그들의 일을 하지 못해서 발생하는 수입의 손실이 평균 연 $15,000 이라고 합니다. 5. 누가 long-term care 보험을 구입했나요? Kaiser Family Foundation 에 따르면 미국내에서 제공된 모든 long-term care 중에서 보험에서 커버 된것은 단지 8% 라고 합니다. 또한Center for Retirement Research 에 의하면 혼자 사는 65세 이상 인구의13% 가 long-term care 보험을 갖고 있다고 합니다. American Association for Long‐Term Care Insurance 에 따르면 50세 에서 59세 사이의 long-term care 보험 지원자의 17% 가 건강상의 이유로 가입이 거부되었으며, 70세에서 79세 사이 지원자는 45% 의 지원자가 같은 이유로 가입을 못하였다고 합니다. 6. 남성의 연간 보험료의 인하 ; 여성의 연간 보험료의 인상. 2016년 American Association for Long‐Term Care Insurance 의 통계에 의하면 “best‐quality” long-term care보험의 연간 보험료가 60세인 부부일 경우 $3,560 이며 반면에 55세 혼자인 남성의 경우 $2,035, 55세 혼자인 여성의 경우 $2,580 이라고 합니다. 같은 조건의 통계에서 2015년과 2016년 사이에 55세 혼자인 남성의 경우 1.9% 의 초기 보험료가 인하되었고, 55세 혼자인 여성의 경우 7% 의 초기 보험료가 인상되었다고 합니다. 평균 기대수명이 늘어 나면서 많은 분들이 은퇴후 비용을 준비하시는데 관심을 갖고 계시며 나름대로의 방법으로 해결 방법을 찾고 있습니다. Long-term care 비용은 은퇴 계획을 세우는데 있어서 꼭 생각해 봐야하는 중요한 부분이라서 통계를 통한 숫자를 확인함으로 해서 불필요한 오해나 잘못된 판단을 미리 차단하기를 바라면서 관련하여 더 자세한 내용이 필요하시면 제게 연락 주시기 바랍니다.

여성과 돈

최근의COUNTRY Financial® Security Index survey 에서 여성들이 남성들에 비하여 상대적으로 적게 재정적인 안정감을 느끼는것으로 나타나고 있습니다. 지난 수세기 동안 여성들은 정당하고 더 동등한 세상을 위하여 싸워 왔습니다. 여성들은 정부를 변화시키고 더나은 교육과 고용의 기회를 통해, 더 향상된 가족들의 삶을 위하여 싸워왔습니다. 그 노력으로 인하여 다양한 많은 분야에서의 발전과 사회적인 변화가 있음에도 불구하고 여전히 어느 특정한 부분에서는, 특히 개인 재정분야 에서는 취약함을 갖고 있습니다. 특별히 개인 금융분야에서 자신감이 많지 않은것이 사실입니다. 최근에 실시한 COUNTRY Financial Security Index® survey 에서 그 취약함을 찾을수 있습니다. 미국 남성 응답자 들의 약41%가 본인들의 재정 안정도가 좋다고 대답한 반면에 여성 응답자는 약 37% 가 그렇다고 대답했습니다. 밑에 표를 참조하시면 소수 인종으로 가면서는 그 차이가 더 커집니다. 이런 감성적인 부분을 제외하고도 미래의 개인 재정문제에 대한 낙관적인 견해 또한 대부분의 여성들이 남성들에 비하여 적게 나타나고 있습니다. 남성들이 미래의 재정문제에 대하여 여성에 비하여 조금 더 자신있어 하거나 또는 최소한 긍정적으로 보고 있습니다. “ 여성들이 돈에 대한 저축이나 투자를 위한 개별적인 설계를 할때 남성들이 하는 것보다 보다 자신감이 덜 합니다.” 라고Erin Klein, Supervisor of COUNTRY Capital Management Company Sales and Business Solutions 이 말 합니다. “여성들은 마음속에 많은 장애물이 있습니다. 그런것 들이 보험 커버리지에 대한 불확신과 그 상품의 프리미엄을 기한내에 지불하는것에 대하여 확신하지 못 합니다.”  약 32%의 남성들이 재정안정도가 좋아 질것으로 생각합니다.  약 25%의 여성들이 그 들의 상황이 개선될 것으로 생각합니다.  약 76% 가까운 사람들이 내일의 밝은 미래에 대한 희망이 없습니다. 여기서 잠깐 힘을 드리면 여성이든 남성이든, 만약에 지금 각자가 할 수있는 최선의 재정계획과 실행에서 이탈해 있다면, 지금 다시 어떤것을 할지 평가해 보고 계획을 만들고 그것에 집중하십시요.  매월 지출에 대하여 점검하고, 어떤것이 부족한지 그 부분을 찾으세요.  어떤 부분을 줄일수 있는지 찾고, 그 비용을 줄이세요.  IRA 를 열거나 IRA 에 최대치를 불입하세요.  직장 은퇴 구좌에 불입하세요.  대학 학자금에 대하여 생각해 보세요. 최선의 방법은 내가 할 수 있는 한도의 최선과 최대치에서 저축을 하고 있는지 스스로 확인하고, 재정 안정을 이루기 위한 계획과 그에 따른 실천을 하며 자신감을 갖기를 바랍니다. 더 궁금한 사항이 있으시면 제게 연락 주시기 바랍니다.

Social Security Income Maximization: Delaying Benefit

(밑에 내용은 제가 일하고 있는 COUNTRY Financial family of companies 나 representatives와는 관계없는 내용임을 알려 드립니다.) 미국내에서 은퇴준비에 관련하여 잘 알려져있는 작가이자 강연가인 Tom Hegna 의 강연과 책 내용중에 간단하게 살펴 볼수 있는 SSI(Social Security Income) Maximization : Delaying Benefit 에 관련하여 Tom Hegna 의 의견을 알려드리겠습니다. Tom의 책과 강연 내용중에 행복한 은퇴 관련하여 중요한 부분중에 guaranteed lifetime income 을 여러 다른 경로를 통하여 만들어서 은퇴를 위한 튼튼한 재정을 만들것을 여러번 강조를 하고 있습니다. Social Security 도 여러 은퇴후에 받게되는 guarnanteed lifetime income중에 하나이며 아울러 많은 미국인들에게는 이것이 가장 큰 은퇴 재산이기도 합니다. SS benefit 을 최대로 하기 위하여 적절한 계획과 수혜시점이 필요하다고 이야기하고 있습니다. 그렇지만 많은 사람들이 이런 중요한 문제를 고민하는것 보다는 해마다 휴가 계획을 만드는데에 더 많은 시간을 사용하고 있다고 이야기 합니다. 수혜시작 시점을 잘못 계산하면 상당한 금액의 베네핏 기회를 잃어 버리게 된다고도 이야기하고 있습니다. 빠르면 SS benefits 을 62세 부터 받기 시작할수 있습니다. 그렇지만 Full Retirement Age (FRA) 에 도달하기 전에는 full amount를 받으실수가 없습니다. 너무 일찍부터 받기 시작하면 베네핏 금액은 줄어들고 FRA가 지나도 그 줄어든 금액으로 계속 유지가 됩니다. 언제 FRA도달하는지 이해를 좀 더 돕기 위하여 밑에 표를 참조하시기 바랍니다. 1937년에 처음 Social Security 가 시작 할때는, FRA 가 65세 였습니다. 기대수명이 늘어남에 따라 1960년 이후에 출생하신 분들은 FRA가 67세가 됩니다. 이제 여러분 각자의 FRA 를 보시기 바랍니다. 그리고 언제가 나에게 가장 이상적인 베네핏 받는 시작점인지 결정하셔야 합니다. 62세, 66세, 아니면 70세까지 미루는것이 좋은지에 대해서요. 예를 들면 수혜자 FRA 가 66세 이면 62세 부터 베네핏을 받으실수 있습니다. 그렇지만 FRA도달해서 받게되는 금액의 약 25% 정도 적게 받으시게 됩니다. 한편으로는, 수혜자가 FRA 를 지나서도 일을 하겠다는 결정을 내릴수 있습니다. 만약에 이렇게 결정하시면 수혜자 자격을 이미 갖추고 여러가지 방법으로 베네핏금액을 늘릴수 있습니다. 단순하게는 FRA를 넘기고 베네핏 받는것을 연기해서 베네핏 금액을 증액 하는것 입니다. 또는 다른 복잡한 기술적인 방법들이 있겠습니다. 단순하게 FRA를 넘겨서 베네핏을 연기하는 경우에는 수혜자가 “delayed retirement credits.” 이라는 것을 받으며 약 베네핏 금액이 8%가 해 마다 증가 하겠습니다(70세까지). 70세 이후에도 베네핏을 연기하는 것은 가능하지만 이후에는 그에 따른 크레딧은 적용되지 않습니다. 예를 들면: 수혜자의 FRA가 66 일때, 70세 까지 베네핏 수혜를 연기한다고 하면 베네핏 금액이 약 전체 32% 증가한다고 기대할수 있겠습니다. (8% per year X 4 years = 32% benefit increase). 베네핏 수혜를 62세에서 70세로 연기하면 베네핏을 거의 두배 가깝게 증가 시킬수 있습니다. 이것은 아주 큰 금액 입니다. “Tom Hegna’s Guide to Social Security: Income Maximization Strategies,” 에 따르면 요즘 같은 저 금리 환경에서 8년 안에 인컴을 두배로 늘리는 것을 찾는 것은 매우 힘든 일 입니다.

은퇴준비를 위한 10가지 방법

여러분은 은퇴를 위하여 돈을 모으는 어떤 좋은 방법이 있나요 ? 하고 물으면 아마도 어떤분은 복권 당첨금으로 아니면 유산을 받아서 라고 대답할수도 있습니다. 꿈을 꾸기에는 좋지만, 편안한 은퇴를 위한 확실한 것은 계획을 세우고 그것을 꾸준히 실천하는 것만이 유일하다고 하겠습니다. 인컴이 어떤지에 관계없이 몇가지 간단한 기본 방법을 실천하시면 여러분의 은퇴를 위한 종자돈을 최대한 확보할수 있을것 입니다. 1. Emergency fund를 준비하세요. 인생은 준비하지 않은 놀라움의 연속입니다. - 어떤때는 좋기도하고 아닐때도 있습니다. Emergency fund는갑자기 기대하지 않았던 비용이나 지출이 생기면 여러분의 은퇴구좌를 이용하고 싶은 유혹을 떨쳐 버릴수 있습니다. 2. 소비습관을 조정하면 미래를 위해 조금더 투자할수 있습니다. 여러분의 현금 흐름이 어떤지 관심있게 보시면 – 매월 중에 낭비하는 적은 금액을 발견하실것 입니다. 그것을 투자하십시요. 소비 조정을 할수 있다면 $10/ week $15/ week 이만큼을 저축할수 있습니다. 5 년 10년 20년 40 년 $3,023 $7,101 $20,020 $86,296 $4,535 $10,652 $30,033 $129,447 •위 예는 금액의 변동을 보여주기위한 표 입니다. 매월 투자하고 년평균 총 6%이익과 월복리로 계산했습니다. 이것은 어떤 특정한 투자상품을 보여주는것은 아니며 각자의 결과는 다를수 있습니다. 3. 투자 전략을 계발하고 그것을 유지하십시요. 경제가 어떤지에 관계없이 여러분 미래의 재정안정을 위해서 투자는 중요합니다. 나에게 맞는 투자전략을 세우세요. – 여러분이 시장의 위험에 대하여 얼마나 견딜수 있는지와 돈을 사용하기 까지 얼마의 시간이 있는지. 어떤 전략을 선택하시든, 분산 투자하십시요. 여러가지 다른 투자상품을 고르시면 위험을 줄일수 있습니다. 전략을 세우고 나면 계속 유지하십시요. 아마도 처음 전략을 세울때는 이성적으로 하셨을것입니다. 나중에 감정에 따라 변경하지 않는것이 좋습니다. 4. 내 자신에게 먼저 돈을 사용하세요. 좋아하는 것들이 많으면, 먼저 매달 청구서들을 지불하고, 좋아하는 것들을 즐기기 위해서 돈을 사용하고 남는 돈이 있으면 은퇴를 위해서 저축해야지 하고 스스로에게 약속합니다. “내 자신에게 먼저 지불하자” 를 늘 생각하면서, 먼저 은퇴를 위한곳에 지출하고, 다음에 매달 청구서를 지불하고, 그리고 남는 것으로 좋아하는 것들을 위하여 사용하세요. 한가지 쉬운 방법은 매달 자동이체를 통하여 은퇴자금 계획한곳에 이체를 하면 내가 저축할수 있는 금액이 있는지, 또는 매번 어떤곳에 투자 해야하는지 고민하지 않아도 됩니다. 5. 가능한 빠르게, 가능한 많이 저축하세요. 은퇴 시점이 멀리 있을때는, 매달 청구서와 아이를 위한 학자금과 모기지등 때문에 은퇴를 위해서 돈을 모으는것이 어려울수도 있습니다. 그렇지만 그때 시작해야 합니다. 원하는 만큼의 금액을 모으기 위한 시간이 부족할수도 있고, 기다리다 늦은 만큼 저축액이 적고 또한 그것이 복리로 성장할수 있는 기회를 놓치기 때문입니다. 더 좋은 전략은 내게 맞는 재정 목표를 세우는 것을 최우선으로 하고 그것의 실현을 위한 계획을 만드는 것입니다. 한가지 명심해야하는것은 아마도 편안한 은퇴를 위한 금액은 여러분 인생에서 그 어떤것 보다도 더욱 많은 금액이 필요할 것 입니다. 6. 은퇴계좌에 손 대지 마세요. 은퇴계좌에 손 대는 것은 오히려 후퇴하는 것입니다. 원금과 이자를 잃어버리고, 택스혜택을 잃어버릴수 있으며 또한 인출로 인한 패널티를 내야 할수도 있습니다. 직장변경 – 직장을 변경했을때 401(k) 를 인출하고 싶은 마음을 버리세요. 있던곳에 그냥 두던지 만약에 가능하다면 현재 직장으로 옮기던지 아니면 IRA 로 옮기세요. Loan - 택스 유예를 하여 복리로 불어나는 가능성을 잃어 버리는 것 뿐만 아니라, 은퇴구좌에서 loan을 하는 것은 또 다른 문제점도 있습니다. 은퇴구좌에서의 loan을 갚는 금액은 pre-tax 금액이 아닙니다. 금액을 상환할때 금액은 수입에 따른 인컴 택스를 내신후 돈으로 지불하게 됩니다. 그리고 은퇴시 금액을 찾게되는 경우에 다시 인컴택스를 내야하는 경우가 발생합니다. 7. 기본적인 투자 개념을 익히세요. 이런 것들은 절대 변하지 않습니다 : 스톡 가격이나 본드는 때에 따라 오르기도하고 내려가기도 합니다. 인플레이션은 우리 주변에 항상 존재합니다. 기본적인 투자 개념을 익히는 것은 복리의 힘이나, 자산의 구성과 다양화, 수익과 위험도 관계 등과 같은 것으로 은퇴를 위한 더 나은 투자 관리를 위해 도움이 될것 입니다. 8. 오래 사는것에 대한 계획을 만드세요. 우리는 아마도 최소한 은퇴후에 20년은 살게 됩니다. 의료기술의 발전으로 그 보다도 더 오래 사는 것이 가능할 것 입니다. 수명이 은퇴 생활에 많은 영향을 줍니다. 단순하게 더 오래 일을 한다는 계획을 세우지는 마세요. 통계에 의하면 약 49% 은퇴자들이 계획했던 것 보다 더 일찍 은퇴했다고 합니다. ** 그래서 투자를 가능한 많이, 또한 이른 시간에 현명하고 좋은 전략에 따라 시작 하는것이 좋습니다. 9. 전문인의 도움을 받으세요. 이런 기본을 잘 이해하고 있고 믿을 만한 사람이 있다면 도움을 받으세요. 제가 이런 기본적인 개념을 한데 모아서 한계단씩 은퇴후 삶의 목표를 이루는데 전문가 팀과 함께 도와 드릴것입니다. 10. 질문을 하시기 바랍니다. 이런 조언들이 옳은 방향을 가르키는것은 맞지만, 모든 사람들에게 은퇴 계획과 이에 따른 투자를 하는것은 쉬운 일이 아닙니다. 재정 문제에 대한 어떤 중요한 결정을 내리기 전에 꼭 질문을 하여 그것을 이해 하시기 바랍니다. ** Employee Benefit Research Institute, March 2014

미주중앙일보 - 미주 최대 한인 뉴스 미디어